Malussé ou résilié : deux profils à risque, mais pas la même situation
Le malus correspond au coefficient de réduction-majoration appliqué à votre prime. Le coefficient de départ est 1. Chaque année sans accident responsable le réduit de 5 %. À l’inverse, un accident totalement responsable le multiplie par 1,25 et une responsabilité partielle entraîne une majoration de 12,5 %.
Être résilié signifie que l’assureur a mis fin au contrat. Le motif peut être un non-paiement, certains sinistres, une fausse déclaration, une aggravation du risque ou une décision à l’échéance. Un conducteur peut donc être résilié sans coefficient de malus très élevé, ou être fortement malussé sans avoir été résilié.
1Coefficient bonus-malus de départ.
+25 %Majoration après un accident totalement responsable.
3,50Coefficient de malus maximal réglementaire.
2 ansSans accident responsable pour revenir automatiquement au coefficient 1.
Assurance auto résiliée pour non-paiement : la chronologie 10 + 30 + 10 jours
Le non-paiement est l’une des recherches les plus fréquentes autour d’un contrat résilié. La procédure comporte plusieurs étapes : l’assurance ne disparaît pas instantanément le lendemain d’un impayé, mais les délais sont courts et une suspension de garantie peut laisser le véhicule sans couverture.
| Étape | Délai | Conséquence | Ce qu’il faut faire |
|---|
| Échéance impayée | 10 jours | L’assureur peut engager la procédure et envoyer une mise en demeure. | Régulariser avant l’aggravation de la situation. |
| Mise en demeure | 30 jours | À l’expiration du délai, la garantie peut être suspendue. | Ne pas conduire un véhicule dont la garantie est suspendue. |
| Après suspension | 10 jours | L’assureur peut résilier le contrat si l’impayé demeure. | Préparer immédiatement une nouvelle assurance et déclarer le motif exact. |
La résiliation ne fait pas disparaître automatiquement la dette : la cotisation impayée correspondant à la période couverte peut rester due. Si le contrat est déjà résilié, un paiement tardif ne le remet pas automatiquement en vigueur.
Comment trouver une assurance auto malussé ou résilié pas chère ?
1. Récupérer le relevé d’informations avant de comparer
Le relevé d’informations indique notamment votre coefficient bonus-malus et les sinistres responsables des dernières périodes annuelles. C’est la base du futur devis. Un nouvel assureur doit pouvoir apprécier le risque avec des informations exactes.
2. Déclarer précisément le motif de résiliation
Non-paiement, fréquence de sinistres, fausse déclaration ou aggravation du risque ne sont pas évalués de la même manière. Dissimuler la résiliation pour obtenir un meilleur tarif peut créer un problème bien plus coûteux au moment d’un sinistre.
3. Garder le même niveau de comparaison entre les offres
Comparez la prime annuelle, mais aussi les franchises, la protection du conducteur, l’assistance et les exclusions. Une offre moins chère peut être simplement plus pauvre en garanties.
4. Adapter la voiture et la formule au budget réel
Pour un profil déjà pénalisé, un véhicule puissant, coûteux ou très récent peut limiter les offres disponibles. Une voiture plus simple et une formule cohérente avec sa valeur peuvent réduire le prix sans compromettre l’assurance obligatoire.
Combien coûte une assurance auto pour un conducteur malussé en 2026 ?
LesFurets publie des repères par formule pour les profils malussés, mis à jour au 31 août 2026. Ils permettent de situer un devis, sans constituer un prix garanti. Un conducteur résilié peut recevoir des propositions différentes, parfois plus élevées selon le motif de la résiliation et son historique.
Au tiers≈ 112 €/mois1 345 €/an
Prix moyen observé pour un profil malussé.
Vol-incendie≈ 134 €/mois1 605 €/an
Repère moyen malussé avec couverture intermédiaire.
Tous risques≈ 195 €/mois2 339 €/an
Repère moyen malussé avec couverture plus large.
À comparer avec le marché général : sur le même panel LesFurets, les moyennes 2026 ressortent à 663 € au tiers, 907 € en vol-incendie et 1 181 € en tous risques. L’écart lié au profil peut donc dépasser plusieurs centaines d’euros par an.
Bonus-malus : les chiffres qui déterminent la remontée ou la baisse du coefficient
| Situation | Règle | Exemple avec coefficient 1 | Conséquence |
|---|
| Année sans accident responsable | × 0,95 | 1 → 0,95 | Réduction de 5 % du coefficient. |
| Accident totalement responsable | × 1,25 | 1 → 1,25 | Majoration de 25 %. |
| Responsabilité partielle | + 12,5 % | 1 → 1,125 | Malus réduit par rapport à une responsabilité totale. |
| Plafond réglementaire | Coefficient 3,50 | Prime de référence 1 000 € → jusqu’à 3 500 € | Le CRM ne peut pas dépasser ce niveau. |
| 2 ans sans accident responsable | Retour à 1 | Ex. 2,20 → 1 | Règle de « descente rapide ». |
Le coefficient n’est qu’une composante du tarif. L’assureur fixe librement sa prime de référence, puis applique ses propres critères sur le véhicule, l’adresse, l’usage et le niveau de garanties. Deux assureurs peuvent donc proposer des montants très différents avec le même coefficient.
Refus d’assurance : quand le Bureau central de tarification devient utile
Tout véhicule destiné à circuler doit au minimum être couvert en responsabilité civile. Si vous essuyez des refus et que vous ne trouvez plus d’assureur, le Bureau central de tarification peut obliger l’entreprise que vous avez choisie à fournir cette garantie obligatoire.
Le BCT ne transforme toutefois pas le contrat en tous risques : il n’impose pas les garanties facultatives comme le vol, l’incendie, les dommages au véhicule ou la garantie conducteur. Il constitue donc un filet de sécurité pour respecter l’obligation légale, pas une solution de couverture complète.
Responsabilité civileLe BCT peut imposer cette garantie minimale obligatoire.
Garanties facultativesVol, incendie et dommages ne sont pas imposés par le BCT.
Sans assuranceRouler non assuré peut exposer à une amende pouvant atteindre 3 750 €.
Résiliation après sinistre, suspension de permis ou aggravation du risque
L’assureur peut résilier après certains sinistres lorsque le contrat le prévoit et dans les cas autorisés par la réglementation. Pour la garantie automobile obligatoire, la résiliation après sinistre vise notamment les situations d’alcool ou de stupéfiants et les infractions ayant entraîné une suspension du permis d’au moins 1 mois ou une annulation.
Ces situations ont un impact spécifique sur l’acceptation et le tarif. Cette page les mentionne pour comprendre pourquoi un dossier peut être refusé, sans développer ici le cas particulier de la suspension de permis, qui relève d’un sujet dédié du guide Auto.
Les erreurs à éviter quand votre dossier est déjà considéré comme risqué
Avec un malus ou une résiliation, une mauvaise décision peut augmenter encore le prix ou provoquer un nouveau refus. Voici les points à contrôler avant de demander un devis.
| Erreur |
Pourquoi c’est risqué |
Bon réflexe |
| Cacher une ancienne résiliation |
Une déclaration inexacte peut remettre en cause l’acceptation du dossier ou l’indemnisation. |
Déclarer précisément le motif et fournir un relevé d’informations à jour. |
| Rouler pendant une suspension de garantie |
Après un impayé, la garantie peut être suspendue avant même la résiliation définitive. |
Ne pas utiliser le véhicule tant qu’une couverture valable n’est pas rétablie. |
| Comparer uniquement la mensualité |
Une mensualité basse peut cacher une franchise élevée ou une couverture très réduite. |
Comparer le coût annuel, les franchises, plafonds, exclusions et assistance. |
| Choisir une voiture trop coûteuse à assurer |
Puissance, valeur et coût des réparations peuvent amplifier fortement le surcoût lié au profil. |
Privilégier un véhicule simple, répandu et cohérent avec votre budget d’assurance. |
| Confondre tiers et protection complète |
La responsabilité civile couvre les tiers, pas automatiquement vos propres dommages. |
Choisir la formule selon la valeur du véhicule et votre capacité à absorber une perte. |
| Attendre la résiliation avant de chercher |
Vous risquez une rupture de couverture et moins de temps pour comparer les offres. |
Commencer les démarches dès la notification ou dès qu’un impayé devient critique. |
| Accepter un devis anormalement bas |
Le prix peut venir d’exclusions, de franchises ou de plafonds moins favorables. |
Lire les conditions et vérifier que les garanties correspondent vraiment à votre besoin. |
À retenir : pour un profil malussé ou résilié, le prix ne doit jamais être lu seul.
L’objectif est de retrouver une couverture stable, déclarée correctement et financièrement supportable.
Tableau premium 2026 : surcoût moyen d’un profil malussé selon la formule
Le tableau compare les moyennes malussé et marché général du même panel LesFurets au 31 août 2026. Il mesure l’ordre de grandeur du surcoût, pas votre future cotisation personnelle.
| Formule |
Profil malussé |
Moyenne générale |
Surcoût annuel |
Écart approximatif |
| Au tiers |
1 345 € |
663 € |
+682 € |
Environ +103 % |
| Vol-incendie |
1 605 € |
907 € |
+698 € |
Environ +77 % |
| Tous risques |
2 339 € |
1 181 € |
+1 158 € |
Environ +98 % |
1 345 €moyenne malussé au tiers
2 339 €moyenne malussé tous risques
+1 158 €écart annuel moyen tous risques vs marché général
Source tarifaire : LesFurets, données actualisées au 31/08/2026. Les profils résiliés peuvent obtenir des tarifs différents selon le motif de résiliation, la dette éventuelle, le véhicule et l’historique de sinistres.
Sources et contrôle des chiffres
Les règles du bonus-malus, les délais de résiliation et l’obligation d’assurance sont vérifiés auprès de Service-Public et France Assureurs. Les repères tarifaires 2026 sont issus de LesFurets. Aucun tarif personnalisé ni acceptation par un assureur n’est présenté comme garanti.
