Quotité assurance emprunteur 2026 : 50/50, 70/30, 100/100 200 000 € · 50 % = 100 000 € couverts · 100 % = 200 000 € · 200 % = 400 000 € cumulés

Assurance emprunteur · SAT 6/24

Quotité assurance emprunteur : 50/50, 70/30, 100/100… comment choisir ?

La quotité correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque assuré et chaque garantie. Sur un prêt de 200 000 €, une quotité de 50 % couvre 100 000 €, une quotité de 100 % couvre 200 000 €. Pour un couple en 100/100, chaque co-emprunteur est assuré sur 100 % du capital : la couverture cumulée atteint donc 200 %, soit 400 000 € de capital assuré cumulé. Plus la quotité est élevée, plus la protection peut être forte — et plus le coût peut augmenter.

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1. Définition : la quotité est la part du capital couverte par assuré

Le modèle réglementaire de fiche standardisée d’information prévoit d’indiquer la part du capital assuré pour chaque type de garantie. C’est cette part, exprimée en pourcentage, qui correspond à la quotité. Elle peut être différente d’un assuré à l’autre et, selon le contrat, d’une garantie à l’autre.

Quotité	Capital couvert sur 200 000 €	Lecture	Protection
50 %	100 000 €	La moitié du capital est assurée	Partielle
70 %	140 000 €	70 % du capital est assuré	Renforcée
100 %	200 000 €	Tout le capital est couvert sur cette tête	Intégrale sur cette tête

FORMULE SIMPLE Capital couvert = capital emprunté × quotité

Exemple : 200 000 € × 70 % = 140 000 € de capital couvert pour l’assuré concerné.

2. Couple : 50/50, 70/30, 100/50 ou 100/100 ne protègent pas pareil

Pour deux co-emprunteurs, la quotité se répartit entre les deux têtes. Deux répartitions peuvent afficher le même total tout en protégeant différemment le foyer. Un 70/30 et un 50/50 totalisent tous les deux 100 %, mais l’effet d’un décès n’est pas le même selon la personne concernée.

Répartition	Tête 1	Tête 2	Quotité totale	Capital cumulé assuré sur 200 000 €
50 / 50	100 000 €	100 000 €	100 %	200 000 €
70 / 30	140 000 €	60 000 €	100 %	200 000 €
100 / 50	200 000 €	100 000 €	150 %	300 000 €
100 / 100	200 000 €	200 000 €	200 %	400 000 €

3. En cas de décès : la quotité détermine la part du capital prise en charge

La garantie décès prévoit le remboursement au prêteur du capital assuré selon les conditions du contrat. La quotité prend donc toute son importance au moment du sinistre.

50 / 50Décès de la tête 1

Dans un exemple sur 200 000 € encore dus, 50 % du capital assuré correspondrait à 100 000 € pris en charge selon les conditions du contrat ; le solde resterait à rembourser.

70 / 30Décès de la tête à 70 %

Sur 200 000 € de capital restant dû dans cet exemple, la couverture correspondrait à 140 000 € si la garantie s’applique intégralement.

100 / 100Décès de l’une des têtes

Chaque assuré est couvert à 100 % : la totalité du capital assuré peut être prise en charge si les conditions du contrat sont remplies.

Ces exemples illustrent la logique de la quotité. Le montant réellement versé dépend du capital dû au jour du sinistre, des garanties et des conditions contractuelles.

4. Coût : plus de quotité signifie généralement plus de capital assuré

Pour isoler l’effet de la quotité, prenons un exemple constant : prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux d’assurance illustratif de 0,20 % calculé sur le capital initial. Le coût varie proportionnellement à la part assurée dans ce modèle simple.

Quotité totale	Capital assuré	Mensualité	Coût sur 8 ans	Coût sur 20 ans
50 %	100 000 €	16,67 €/mois	1 600 €	4 000 €
70 %	140 000 €	23,33 €/mois	2 240 €	5 600 €
100 %	200 000 €	33,33 €/mois	3 200 €	8 000 €
150 %	300 000 €	50,00 €/mois	4 800 €	12 000 €
200 %	400 000 €	66,67 €/mois	6 400 €	16 000 €

Dans cet exemple, passer de 100 % à 200 % fait passer le coût théorique de 8 000 € à 16 000 €. Cette hausse correspond aussi à un doublement du capital assuré cumulé.

5. Revenus inégaux : pourquoi 70/30 peut être plus cohérent que 50/50

La répartition ne devrait pas être choisie uniquement pour réduire la prime. Elle peut être adaptée à la contribution réelle de chacun au remboursement, aux revenus, aux charges fixes et à la capacité du survivant à reprendre les mensualités.

Il n’existe pas de répartition universelle : la banque fixe ses exigences minimales dans le cadre du financement, et le niveau retenu doit aussi correspondre aux besoins du foyer.

6. Quotité et garanties : le pourcentage peut différer selon le risque couvert

Le modèle de FSI prévoit une quotité pour chaque type de garantie : décès, PTIA, incapacité, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle et perte d’emploi. Cela signifie qu’il faut lire la quotité avec la garantie concernée, pas seulement comme un pourcentage global.

Garantie	Quotité à vérifier	Ce qui est couvert	Point d’attention
Décès	Part du capital assurée	Capital assuré selon le contrat	Vérifier les limites d’âge
PTIA	Part assurée	Capital selon conditions	Définition contractuelle
ITT	Part de l’échéance / couverture	Échéances selon le mode d’indemnisation	Franchise et profession couverte
IPT / IPP	Part couverte	Indemnisation selon invalidité	Seuils et barème

7. FSI : où retrouver la quotité avant de signer

Dans le modèle réglementaire, la FSI précise que vous envisagez d’assurer tout ou partie du capital emprunté. Elle indique ensuite la quotité par type de garantie, puis le coût périodique, le coût total et le TAEA. C’est le document idéal pour aligner deux offres avant comparaison.

01Capital du prêt

Ex. 200 000 €.

02Quotité par garantie

Ex. décès 100 %, ITT 100 %.

03Cotisation

Montant périodique en euros.

04Coût total

Prix cumulé sur la durée.

05TAEA

Poids annuel effectif.

06Garanties

Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, perte d’emploi.

8. Quotité et changement d’assurance : conservez un niveau équivalent aux exigences du prêteur

Lors d’une délégation ou d’une substitution d’assurance, la banque vérifie l’équivalence des garanties par rapport à ses exigences. La quotité fait partie des éléments pratiques à contrôler : une nouvelle offre moins chère qui réduit fortement la part de capital couverte ne correspond pas au même niveau de protection.

Exemple :remplacer un contrat 100/100 par un 50/50 peut réduire la prime, mais la couverture cumulée passe de 200 % à 100 %. Ce n’est donc pas une économie à protection identique.

9. Comment choisir sa quotité : 4 scénarios concrets

1Emprunteur seul

Une quotité de 100 % couvre l’intégralité du capital sur la seule tête assurée.

2Couple revenus proches

50/50 peut être cohérent si les deux revenus participent de façon comparable au remboursement.

3Couple revenus 70/30

Une répartition 70/30 peut mieux refléter la dépendance du budget au revenu principal.

4Protection renforcée

100/100 protège chaque tête à 100 %, mais augmente la base assurée cumulée et généralement le coût.

Le bon choix dépend du niveau demandé par le prêteur, du budget, des revenus de chacun, des autres protections du foyer et de la capacité à continuer de rembourser après un décès ou une invalidité.

10. Les 8 erreurs à éviter avec la quotité

Une quotité mal choisie peut soit coûter inutilement cher, soit laisser le foyer insuffisamment protégé. Voici les contrôles à faire avant de signer.

01

Choisir 50/50 par défaut

Cette répartition ne tient pas compte des écarts de revenus.

02

Comparer 100 % à 200 %

Le capital assuré n’est pas le même.

03

Regarder seulement le prix

Une prime plus basse peut venir d’une couverture plus faible.

04

Oublier les garanties

La quotité doit être lue garantie par garantie.

05

Ignorer le revenu principal

Une faible quotité sur le revenu dominant peut fragiliser le foyer.

06

Oublier le capital restant dû

Le montant pris en charge dépend du capital assuré au moment du sinistre.

07

Changer sans vérifier la banque

La nouvelle couverture doit répondre aux exigences applicables au prêt.

08

Ne pas relire la FSI

Quotité, coût, TAEA et garanties doivent être alignés entre deux offres.

✓

À retenir

La meilleure quotité n’est pas la moins chère : c’est celle qui protège correctement le remboursement sans payer une couverture inutile.

Sources officielles et méthode 2026

La définition pratique de la quotité est tirée du modèle réglementaire de FSI : il prévoit la part du capital assuré pour chaque type de garantie et relie cette part au coût de l’assurance.

Annexe à l’article R313-8 — modèle FSI

Le document prévoit explicitement la « part du capital assuré » et la quotité par type de garantie.

Voir la source officielle → LÉGIFRANCE

Article R313-8

La FSI énonce clairement les principales caractéristiques de l’assurance emprunteur.

Voir la source officielle → LÉGIFRANCE

Article L313-8 — coût de l’assurance

TAEA, coût sur huit ans, coût total et coût par période accompagnent la comparaison.

Voir la source officielle → LÉGIFRANCE

Articles R313-8 à R313-10

Cadre réglementaire de l’information relative à l’assurance emprunteur.

Voir la source officielle →

∑

EXEMPLES DE CALCUL

Hypothèse Assurigo : 200 000 € / 20 ans / 0,20 %

Les coûts utilisés pour illustrer 50 %, 100 %, 150 % et 200 % de quotité sont des calculs pédagogiques proportionnels, pas des devis.

Attention :la quotité minimale exigée dépend des conditions du financement et du prêteur. Les documents contractuels et la FSI de votre dossier restent les références.

Comparez la quotité avec le coût et les garanties

50/50, 70/30 ou 100/100 n’ont de sens qu’en tenant compte du capital couvert, des revenus du foyer et du coût total.

→ Comparer les assurances emprunteur

À lire aussi pour choisir votre niveau de couverture

Coût, simulation, capital assuré et guide central complètent directement le choix de quotité.

Simulation assurance emprunteur

Tester l’impact d’une quotité de 50 %, 100 % ou 200 %.

Lire le dossier

Coût assurance emprunteur

Mesurer mensualité, coût sur 8 ans et coût total.

Lire le dossier

Capital initial ou restant dû

Comprendre comment la base de cotisation modifie le prix.

Lire le dossier

Guide assurance emprunteur

Garanties, Loi Lemoine, santé, changement et profils.

FAQ quotité assurance emprunteur 2026

10 réponses détaillées et chiffrées sur 50/50, 70/30, 100/100, le capital couvert et le coût de chaque niveau de protection.

La quotité est la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour un assuré et une garantie donnée. Sur un prêt de 200 000 €, une quotité de 50 % correspond à 100 000 € de capital couvert, tandis qu’une quotité de 100 % correspond à 200 000 €. La FSI réglementaire prévoit l’indication de la part du capital assuré par type de garantie.

Une répartition 50/50 signifie que chaque co-emprunteur est assuré à hauteur de 50 % du capital. Sur 200 000 €, chacun couvre 100 000 €. La quotité totale est donc de 100 %. En cas de décès de l’une des têtes, la part assurée correspondant à cette personne peut être prise en charge selon les conditions du contrat ; le reste du capital demeure à rembourser.

En 100/100, chaque co-emprunteur est assuré sur 100 % du capital. Sur un prêt de 200 000 €, chaque tête couvre 200 000 €, soit 400 000 € de capital assuré cumulé et une quotité totale de 200 %. Cette configuration apporte une protection plus forte mais coûte généralement davantage.

Les deux répartitions totalisent 100 % de quotité, mais la protection n’est pas répartie de la même façon. Sur 200 000 €, un 50/50 couvre 100 000 € sur chaque tête, alors qu’un 70/30 couvre 140 000 € sur l’une et 60 000 € sur l’autre. Cette répartition peut être adaptée lorsque les revenus des deux co-emprunteurs sont très différents.

Dans un exemple purement pédagogique avec un taux de cotisation de 0,20 % sur capital initial pendant 20 ans, 100 % de quotité sur 200 000 € représente environ 400 € par an, soit 33,33 € par mois, 3 200 € sur 8 ans et 8 000 € sur 20 ans. Le tarif réel dépend du contrat et du profil.

Avec les mêmes hypothèses pédagogiques — 200 000 €, 20 ans et 0,20 % sur capital initial — une quotité totale de 200 % correspond à 400 000 € de capital assuré cumulé. La cotisation théorique atteint environ 66,67 € par mois, 6 400 € sur 8 ans et 16 000 € sur 20 ans.

Non. 100/100 maximise la couverture de chaque tête, mais augmente généralement le coût. Le choix doit tenir compte des exigences du prêteur, des revenus respectifs, des charges du foyer, des autres protections disponibles et de la capacité du survivant à continuer de rembourser. 70/30 ou 50/50 peuvent être cohérents dans certains dossiers.

Oui. Le modèle de FSI prévoit une part du capital assurée pour chaque type de garantie, notamment décès, PTIA, incapacité, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle et perte d’emploi. Il faut donc vérifier la quotité garantie par garantie et pas seulement un pourcentage global.

Une nouvelle assurance peut proposer une répartition différente, mais elle doit respecter les exigences du financement et l’équivalence des garanties demandées par le prêteur. Réduire une couverture 100/100 en 50/50 peut faire baisser le prix, mais la quotité totale passe de 200 % à 100 % : ce n’est pas une comparaison à protection identique.

Commencez par regarder les exigences du prêteur, puis les revenus de chacun, la part de chacun dans le remboursement, les charges restantes si l’un disparaît ou devient invalide, et le coût de chaque scénario. Sur 200 000 €, 50/50 et 70/30 couvrent 200 000 € au total, tandis que 100/100 couvre 400 000 € cumulés. Le bon choix est celui qui protège réellement le budget du foyer.

Retrouvez le guide complet de l’assurance emprunteur

Cette page traite spécifiquement de la quotité d’assurance emprunteur. Pour revoir garanties, Loi Lemoine, santé, changement de contrat et profils, revenez au guide central.

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