Franchise assurance auto 2026 : montant, calcul et reste à charge Franchise absolue, relative, proportionnelle et catastrophe naturelle
Franchise assurance auto

Franchise assurance auto en 2026 : montant, calcul et reste à charge

La franchise est la somme qui peut rester à votre charge après un sinistre. Deux contrats au même prix peuvent donc protéger très différemment : l’un peut prévoir 300 € de franchise dommages, l’autre 700 €. Pour comparer correctement, il faut comprendre le type de franchise, la méthode de calcul et la garantie à laquelle elle s’applique.

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Franchise auto : ce que vous payez réellement après un sinistre

Service-Public définit la franchise comme la part des frais qui reste à la charge de l’assuré après l’indemnisation. Elle n’est pas identique pour toutes les garanties : un contrat peut prévoir un montant pour les dommages, un autre pour le vol, un autre encore pour le bris de glace.

Le premier réflexe ne doit donc pas être de regarder uniquement la cotisation mensuelle. Deux contrats affichés à 70 €/mois peuvent avoir un coût réel très différent si l’un laisse 300 € à votre charge après un accident et l’autre 800 €.

Élément Ce qu’il faut lire Pourquoi
MontantSomme fixe, pourcentage ou formule combinée.Détermine le reste à charge réel.
Garantie concernéeDommages, vol, glace, catastrophe naturelle…La franchise peut changer d’une garantie à l’autre.
Condition d’applicationResponsabilité, type de sinistre, recours possible.Une franchise n’est pas due dans toutes les situations de la même façon.
Minimum / maximumPlancher ou plafond éventuel.Un pourcentage seul ne suffit pas pour connaître le montant final.

Franchise relative ou absolue : la différence peut être de 150 €

Service-Public distingue principalement la franchise relative et la franchise absolue. La différence est importante, car elles ne déclenchent pas la même indemnisation pour un dommage légèrement supérieur au seuil.

Exemple avec une franchise de 150 € Dommage de 100 € Dommage de 200 € Principe
Franchise relative 0 € indemnisé 200 € indemnisés Au-dessus du seuil, l’indemnisation devient intégrale.
Franchise absolue 0 € indemnisé 50 € indemnisés La franchise est déduite de l’indemnité.
Ces deux calculs reprennent directement l’exemple pédagogique publié par Service-Public avec une franchise de 150 €.

Comment calculer une franchise fixe, proportionnelle ou plafonnée ?

Le contrat peut fixer la franchise en euros, en pourcentage du dommage, ou combiner les deux. Service-Public cite notamment une franchise de 10 % avec un maximum de 300 €.

Formule Dommages Calcul Franchise retenue
Fixe 300 €1 200 €Montant prévu au contrat300 €
10 %4 000 €4 000 × 10 %400 €
10 %, plafond 300 €4 000 €400 €, puis application du plafond300 €
10 %, plafond 300 €2 000 €2 000 × 10 %200 €
300 €franchise fixe de l’exemple
10 %franchise proportionnelle
300 € maxplafond de l’exemple combiné

Accident responsable ou non responsable : la franchise n’est pas toujours définitive

Après un accident responsable couvert par une garantie dommages, la franchise prévue au contrat est généralement appliquée selon les conditions souscrites. En cas de responsabilité partagée, le traitement dépend du contrat et des recours entre assureurs.

Lorsque vous n’êtes pas responsable et que le tiers est identifié, une franchise éventuellement avancée peut être récupérée si le recours aboutit. C’est pourquoi il faut distinguer le premier règlement du dossier du coût définitif restant à votre charge.

Situation Franchise possible À vérifier
Accident responsableApplication selon la garantie dommages.Montant exact et formule de calcul.
Responsabilité partagéeTraitement selon contrat et recours.Part de responsabilité retenue.
Non responsable, tiers identifiéRécupération possible après recours.Suivi du recours auprès de l’assureur adverse.
Tiers inconnu ou non assuréSituation plus complexe.Garanties propres du contrat et conditions éventuelles du FGAO.

Catastrophe naturelle : franchise réglementée de 380 € dans le cas général

Pour une catastrophe naturelle reconnue par arrêté, la franchise ne dépend plus uniquement de la négociation avec l’assureur. Service-Public indique une franchise de 380 € pour un véhicule terrestre à moteur dans le cas général.

En cas de mouvements de terrain liés à la sécheresse et à la réhydratation des sols, Service-Public mentionne un montant de 1 520 € pour les biens non professionnels concernés. Pour un véhicule à usage professionnel, la franchise contractuelle peut être retenue lorsqu’elle est supérieure au minimum réglementaire.

Situation Franchise / règle Repère de délai
Catastrophe naturelle automobile380 € dans le cas généralDéclaration après arrêté.
Sécheresse / mouvements de terrain1 520 € selon le cas viséRègles spécifiques catastrophe naturelle.
Déclaration—30 jours après publication de l’arrêté.
Provision—21 jours après réception de la demande complète.
Paiement total—Au plus tard 3 mois dans le cadre prévu.
Le fonctionnement complet de cette garantie est développé dans l’article dédié aux catastrophes naturelles et à l’assurance auto.

Franchise élevée ou prime plus basse : calculez le point d’équilibre

Accepter une franchise plus élevée peut faire baisser la prime annuelle, mais l’économie n’est intéressante que si elle compense réellement le risque supplémentaire que vous prenez.

Exemple pédagogique Contrat A Contrat B Écart
Prime annuelle900 €810 €90 €/an
Franchise dommages300 €750 €450 €
Temps pour compenser l’écart—450 ÷ 905 ans

Dans cet exemple, le contrat B économise 90 € par an mais expose à 450 € de reste à charge supplémentaire lors d’un sinistre dommages. Il faut donc cinq années sans sinistre concerné pour que l’économie cumulée égale cet écart.

Une franchise différente selon le vol, le bris de glace ou les dommages

Ne cherchez pas un seul montant intitulé « franchise auto ». Les contrats peuvent prévoir plusieurs franchises : dommages tous accidents, vol, vandalisme, bris de glace, évènements climatiques ou catastrophe naturelle.

DommagesSouvent la franchise la plus importante à comparer sur un contrat tous risques.
Vol / vandalismeVérifiez montant, dispositifs antivol exigés et exclusions.
Bris de glaceUne franchise spécifique peut s’appliquer au remplacement ou à certains éléments vitrés.
Catastrophe naturelleFranchise réglementée dans les situations prévues par le Code des assurances.

Tableau premium : les 7 contrôles avant de choisir une franchise

Contrôle Question à poser Risque évité
Type de franchiseAbsolue ou relative ?Mauvais calcul de l’indemnité.
Montant dommages300 €, 500 €, 800 € ou autre ?Reste à charge imprévu après accident.
PourcentageExiste-t-il un minimum ou un plafond ?Franchise plus élevée que prévu.
Vol / vandalismeFranchise identique aux dommages ?Confondre deux garanties différentes.
Bris de glaceRéparation et remplacement ont-ils la même franchise ?Payer inutilement un remplacement.
Prime économiséeCombien gagnez-vous réellement par an avec une franchise plus haute ?Prendre 500 € de risque pour économiser seulement quelques dizaines d’euros.
Budget disponiblePouvez-vous payer la franchise immédiatement ?Être correctement assuré sur le papier mais incapable de financer le reste à charge.

Méthodologie et références

Les définitions, exemples de franchise relative et absolue, modes de calcul et délais catastrophe naturelle sont vérifiés auprès de Service-Public. Les montants réglementaires applicables aux catastrophes naturelles sont contrôlés dans le Code des assurances. Les exemples de 300 €, 400 €, 450 € ou 750 € utilisés pour comparer des contrats sont clairement présentés comme des calculs pédagogiques.

Source officielle Service-Public — franchise automobile Franchise relative, absolue, calcul et catastrophe naturelle. Source juridique Code des assurances — franchises Cat Nat Montants réglementaires applicables aux biens et véhicules concernés. Indemnisation ACPR — pratiques d’indemnisation 2026 Contrôle des pratiques d’indemnisation automobile et protection de la clientèle.
Une franchise doit toujours être lue avec la garantie, le plafond d’indemnisation et la prime annuelle. Le montant le plus bas n’est pas automatiquement le meilleur contrat.

Comparez les franchises autant que les primes

Deux devis ne sont réellement comparables que si les garanties, franchises et plafonds sont proches. Vérifiez le reste à charge avant de choisir le tarif le plus bas.

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La franchise est la part du dommage qui reste à votre charge après l’intervention de l’assureur. Service-Public précise que son application dépend du contrat : montant, garantie concernée et situation du sinistre. Une franchise de 300 € ne signifie donc pas forcément que vous paierez toujours 300 € : tout dépend notamment de son type et du montant des réparations.
Avec une franchise absolue, le montant prévu est déduit de l’indemnisation. Avec une franchise relative, l’assureur n’intervient pas si le dommage est inférieur ou égal au seuil, mais indemnise intégralement lorsque le dommage le dépasse. Exemple officiel : avec une franchise relative de 150 €, un dommage de 100 € n’est pas indemnisé, alors qu’un dommage de 200 € l’est intégralement.
Si les réparations garanties coûtent 1 200 € et que la franchise absolue est de 300 €, l’indemnité théorique est de 900 €. Si les réparations ne coûtent que 250 €, aucune indemnité n’est versée puisque le dommage reste inférieur à la franchise.
Le contrat peut prévoir un pourcentage des dommages. Service-Public donne l’exemple de 10 %. Sur 4 000 € de réparations, une franchise de 10 % représente donc 400 €. Certains contrats ajoutent un minimum ou un maximum, par exemple 10 % avec un plafond de 300 € : il faut lire la formule exacte.
Le traitement dépend des garanties, des responsabilités retenues et du recours contre le tiers. Lorsqu’un responsable est identifié et que le recours aboutit, la franchise avancée peut être récupérée. Il ne faut donc pas considérer qu’une franchise reste nécessairement définitivement à votre charge dès le premier règlement du dossier.
Pour un véhicule à usage non professionnel, la réglementation prévoit une franchise de 380 € par véhicule endommagé pour les catastrophes naturelles. Service-Public indique qu’en cas de mouvements de terrain liés à la sécheresse, la franchise peut atteindre 1 520 €. Pour un véhicule professionnel, la franchise contractuelle peut s’appliquer si elle est supérieure au minimum réglementaire.
Service-Public indique qu’après publication de l’arrêté reconnaissant l’état de catastrophe naturelle, l’assuré dispose de 30 jours pour déclarer le sinistre. Après réception de la demande complète, une provision doit être versée sous 21 jours et le paiement total doit intervenir au plus tard sous 3 mois, selon les conditions prévues.
Une franchise plus élevée peut réduire la prime, mais l’économie doit être comparée au risque supplémentaire. Exemple pédagogique : économiser 90 €/an en acceptant une franchise supérieure de 450 € signifie qu’il faut 5 ans sans sinistre concerné pour compenser cet écart de reste à charge. Le bon choix dépend donc de votre budget et de votre fréquence de sinistres.
Oui. Un même contrat peut prévoir des franchises distinctes selon la garantie : dommages tous accidents, vol, vandalisme, bris de glace ou catastrophe naturelle. Il faut donc comparer le tableau des garanties ligne par ligne. Une prime attractive avec 700 € de franchise dommages peut être moins intéressante qu’une offre légèrement plus chère avec une franchise de 300 €.
Choisissez un montant que vous pourriez réellement payer le jour d’un sinistre. Comparez au minimum la prime annuelle, la franchise dommages, la franchise vol, le bris de glace et les éventuels plafonds. Un écart de prime de 100 € par an n’est pas suffisant à lui seul pour préférer une franchise supérieure de plusieurs centaines d’euros.

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