Incendie assurance habitation en 2026 : garantie, déclaration et indemnisation

Garantie incendie : ce qu’elle couvre directement

Service-Public indique que la garantie incendie couvre les dommages directement causés par un incendie ou une explosion. Elle peut indemniser le logement, les aménagements et les meubles brûlés, dans les limites du contrat.

Des garanties complémentaires peuvent aussi couvrir la foudre, la fumée, l’électricité et la chaleur, y compris lorsqu’aucun feu ne s’est véritablement propagé. Les dommages causés par les secours — par exemple une porte forcée ou une fenêtre cassée — peuvent également être couverts si le contrat le prévoit.

Déclaration : 5 jours ouvrés à partir de l’incendie ou de sa découverte

Vous devez déclarer l’incendie ou l’explosion à votre assureur dans les 5 jours ouvrés. Si vous n’étiez pas présent au moment du sinistre, le délai commence lorsqu’il est porté à votre connaissance.

La déclaration doit décrire les circonstances, les dommages visibles et les personnes concernées. Joignez des photos et un inventaire provisoire. Ne jetez pas les objets brûlés avant expertise sauf s’ils présentent un danger.

Incendie : 28,7 % de la charge des sinistres habitation en 2025

France Assureurs recense près de 4,2 millions de sinistres habitation indemnisés en 2025, pour une charge totale de 7,9 milliards d’euros. L’incendie représente 28,7 % de cette charge, devant les dégâts des eaux à 25,9 %.

La charge de la garantie incendie a progressé de 10,8 % sur l’année. France Assureurs indique aussi que le coût moyen d’un sinistre incendie a augmenté de 12 % en 2025, de 49,7 % depuis 2020 et de 118 % en 20 ans. Sur 20 ans, les indemnisations incendie ont progressé de 57 %.

Détecteur de fumée : 1 minimum, et 1 par étage recommandé

Chaque logement doit être équipé d’au moins 1 détecteur avertisseur autonome de fumée. Service-Public recommande 1 détecteur par étage dans les logements à plusieurs niveaux et plusieurs appareils dans les logements de grande surface.

Le détecteur doit porter le marquage CE avec la référence à la norme NF EN 14604. Le propriétaire assure l’installation ; l’occupant prend en principe en charge l’entretien et, si nécessaire, le remplacement. Lors d’une location, le propriétaire vérifie son fonctionnement pendant l’état des lieux d’entrée.

Absence de détecteur : pas de refus automatique d’indemnisation

Un assureur ne peut pas refuser purement et simplement l’indemnisation d’un incendie au seul motif qu’aucun détecteur n’était installé. La fiche Service-Public actualisée le 13 mai 2026 précise toutefois qu’une réduction d’indemnisation peut être envisagée si l’assureur démontre que cette absence a aggravé les conséquences du sinistre.

L’occupant doit informer l’assureur de l’installation du détecteur. Une facture, une photo ou un certificat de conformité peut servir de preuve. Conservez ces éléments avec vos documents d’assurance.

IRSI : jusqu’à 5 000 € HT de dommages par local

Dans un immeuble, la convention IRSI peut simplifier certains dossiers d’incendie lorsque les dommages matériels restent inférieurs ou égaux à 5 000 € HT par local. Elle organise la désignation d’un assureur gestionnaire et d’un assureur payeur.

Service-Public indique que votre assureur habitation peut alors gérer et indemniser vos propres dommages même lorsque le feu est parti d’un autre logement. Les recours entre assureurs sont également encadrés, notamment autour d’un seuil de 1 600 € HT.

Expertise et inventaire : le capital mobilier doit être prouvable

L’assureur peut demander une expertise pour établir la cause et chiffrer les dommages. Pour le mobilier, l’expert s’appuie sur les factures, photos, relevés, garanties et inventaires disponibles.

Exemple pédagogique : un contrat affiche 30 000 € de capital mobilier, mais l’assuré ne peut documenter qu’une partie des biens détruits. Le plafond de 30 000 € n’est pas un chèque automatique : il fixe une limite, tandis que l’indemnisation repose sur la réalité du préjudice et les modes d’évaluation prévus.

Valeur d’usage : un bien de 2 000 € avec 25 % de vétusté vaut 1 500 €

L’indemnisation du mobilier peut tenir compte de la vétusté. Exemple pédagogique : si un bien équivalent neuf vaut 2 000 € et que le contrat retient 25 % de vétusté, sa valeur d’usage théorique est de 1 500 € avant franchise et plafond.

Une option valeur à neuf ou rééquipement à neuf peut améliorer le remboursement, mais elle obéit à ses propres conditions. Comparez donc le capital mobilier, la vétusté, la franchise et le mode d’indemnisation ensemble.

Logement inhabitable : relogement et hébergement sont contractuels

Après un incendie important, l’assurance peut prendre en charge un hébergement d’urgence ou un relogement pendant les travaux si le contrat le prévoit. Service-Public ne fixe pas une durée nationale unique : les plafonds et la durée dépendent de la police souscrite.

Exemple pédagogique : une garantie à 100 € par nuit pendant 15 nuits représente jusqu’à 1 500 €. Pour un chantier de plusieurs mois, regardez surtout la durée maximale de relogement et le plafond total, pas seulement le montant par nuit.

Tableau premium : les 8 contrôles après un incendie

Méthodologie et références

Les règles de déclaration, la garantie incendie, l’indemnisation, le relogement et la convention IRSI sont vérifiés auprès de Service-Public. Les obligations liées au détecteur de fumée sont contrôlées sur la fiche Service-Public mise à jour le 13 mai 2026. Les données de sinistralité — 28,7 % de la charge, hausse du coût moyen de 12 % en 2025 et de 118 % en 20 ans — proviennent de France Assureurs.